1、分段计息
银行在每年1月1日之前，会按照31天的日利率分段计息，因此12月份的还款额会比平时多一些。但实际上，增加的只是本金还款，利息并未多收。一旦进入2月份，房贷月还款额就会恢复正常。
2、逾期罚息
由于1月份房贷月还款额稍高，如果借款人忘记往还贷款银行卡中存入足够的钱，就会导致自动扣款不足，房贷逾期的情况发生。在这种情况下，银行会额外加收逾期罚息，使当月房贷还款额增加。
3、缩短贷款期限
如果借款人提前还贷一部分贷款或主动申请将贷款期限缩短至10年或20年，房贷月还款额就会增加。由于房贷利率下降的幅度赶不上缩短贷款期限增加的月供，所以人们会错误地认为房贷没有降息反而变贵了。
4、变更还款方式
一种常见的房贷还款方式是等额本息，每月还款额相等。但如果借款人在正常还贷一段时间后申请变更还款方式为等额本金，就会导致首月还款额最高，然后逐月递减。这种情况下，房贷利率虽然降低了，但月还款额却增加了。
房贷利率降低后，已经贷款的客户能否更改利率，取决于贷款合同的具体条款和条件。一般来说，如果贷款合同中包含了与利率相关的条款，如固定利率或浮动利率等，那么在利率调整时，银行可能会根据合同规定对月还款额进行调整。如果贷款合同中没有相关条款或者银行没有特别通知调整利率，那么已经贷款的客户可能无法直接更改利率。
因此，在房贷利率降低后，建议已经贷款的客户查看自己的贷款合同或者咨询银行工作人员，了解自己的具体情况，以便做出相应的决策。
